一、什么是客户备用金，现阶段中国人民银行是怎样管控的？

答：顾客备用金是付款组织应收其用户的待付流动资产，不属于结算组织的已有资产。顾客备用金的使用权属于付款组织顾客，但有别于顾客自己的存款，不会受到《存款保险条例》维护，都不以顾客自己为名储放在金融机构，反而是以付款组织为名储放在金融机构，而且由付款组织向金融机构进行资产调拔命令。

确保顾客备用金安全性一直是中央人民银行对结算组织管控的头等大事。2013年6月中央人民银行公布《支付机构客户备付金存管办法》，确立和优化中国人民银行有关顾客备用金的管控规定，对顾客备用金储放、核算、应用、划拨等银行存管主题活动作了严苛要求，加强付款组织的支付安全防范意识和义务，及其备用金金融机构的监督责任。伴随着中国人民银行管控工作中的推动，逐渐搭建了中国人民银行监管部门、领域组织化自我约束管理方法、银行业外部监督、付款组织自我约束的全方位顾客备用金监督机制。

二、为什么要将付款组织顾客备用金集中化银行存管？

答：现阶段，付款公司将顾客备用金以自己为名在多个金融机构开设帐户分散化储放，均值各家付款组织设立顾客备用金帐户13个，较多的设立顾客备用金帐户达70个。截止到2016年第三季度，267家缴纳组织消化吸收顾客备用金总计超出4600亿人民币。

顾客备用金的产值极大、储放分散化，存有一系列风险性安全隐患。一是顾客备用金存有被付款组织侵吞的风险性。如2014年8月，浙江省易士企业经营管理服务项目有限责任公司产生侵吞顾客备用金事情，涉及到资产5420.38万余元；2014年9月，广东省益民旅游休闲服务项目有限责任公司“给油金”业务流程因涉嫌不法吸取社会公众储蓄，导致资产风险敞口达6亿人民币；2014年12月，上海市畅购服务企业有限责任公司产生侵吞顾客备用金事情，导致资产风险敞口达7.8亿人民币，涉及到用户5.14数万人。二是一些付款组织违反规定占有顾客备用金用以选购投资理财产品或别的风险项目投资。三是付款组织根据在各银行业设立的备用金帐户申请办理跨行转账资产结算，超范围经营，变向履行中央银行或结算机构的跨行转账结算职责。乃至有付款组织借此机会便捷为洗黑钱等犯罪行为给予安全通道，也增多了金融的风险跨系统软件传输的安全隐患。四是顾客备用金的细化储放，不益于付款组织综合资金分配，存有利率风险。

与此同时，很多付款组织根据增加顾客备用金经营规模获得利息收入，偏移了给予金融服务的本职，一定水平上导致金融服务销售市场的混乱和错乱，毁坏了公平公正的市场环境，也违反了中国人民银行批准其开展业务的初心。

对于以上问题，《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（国办发〔2016〕21号）明确提出了“非银付款组织不可侵吞、占有顾客备用金，顾客备用金帐户应设立在中国人民银行或符合规定的银行业。中国人民银行或银行业不向非银付款组织备用金帐户计付贷款利息，避免付款组织以‘吃价差’为首要运营模式，理清付款组织市场拓展激励制度，正确引导非银付款组织重归给予小额贷款、便捷、便民利民小微支付服务项目的服务宗旨”的工作标准，中国人民银行通过深入分析并普遍征询多方建议，最后确认了将付款组织顾客备用金集中化银行存管的计划方案。该方案也取得了付款组织和别的销售市场参加者的广泛认同与适用。

付款组织顾客备用金集中化银行存管是央行贯彻执行中共中央、国务院办公厅有关部署工作的重要举措，将进一步强化付款组织顾客备用金管理方法，减少备用金风险性，改正和避免付款组织侵吞、占有顾客备用金，复原付款组织的业务流程源头，维护顾客合法权利，维护保养金融业稳定性和市场管理，能够更好地推动金融服务销售市场维持建康发展趋势。

三、顾客备用金集中化银行存管后能否会危害付款组织的日常运营？

答：现阶段实行的存缴占比对结算组织的日常运营危害并不大，也不会危害付款销售市场稳定发展趋势。

一是依据顾客备用金管理方法规定，付款组织应将顾客备用金的50%以上集中化存储在备用金银行存管金融机构；另据调查，付款组织顾客备用金有很大一部分（2016年第三季度为42%）并以活期储蓄方式储放。因而，现阶段实行的存缴占比（最少12%、最大24%）不容易危害付款组织的流通性分配。

二是针对存缴至专用存款账户的顾客备用金，付款组织在日间可以应用，根据授权委托备用金存缴银行申请转出，但须在当日运营终结前将转出一部分补足。

三是中国人民银行已经具体指导我国支付清算研究会制度建设非银付款组织互联网支付清算服务平台，根据该结算服务平台的支撑点，将来付款组织只需设立一个银行帐户就可以申请办理顾客备用金的全部收付款业务流程。

四、付款组织顾客备用金的存缴占比是如何确定的？

答：现阶段付款组织进行的付款业务类型共有三种，即预付费卡发售与审理、电子支付、收单业务，这三类业务流程的买卖特性不一样，造成其对结算组织顾客备用金的沉积效用有很大区别，从预付费卡、电子支付、收单业务先后减少，在具体运营中付款组织对备用金利息收入的依靠水平也不尽相同。

付款组织顾客备用金的存缴占比依据付款组织的业务类型和归类评分结论综合性明确。一方面，依据付款组织进行的业务类型，对顾客备用金利息收入的依靠水平越高，存缴占比越高，以抑止付款组织扩大顾客备用金经营规模的不理智；另一方面，中国人民银行每一年对结算组织进行归类评分工作中，综合性体现付款组织的合规经营和风险管控等状况，付款组织的合法和风险控制工作能力及管理水平越差，评分结论越低，适用的存缴占比越高。

五、执行顾客备用金集中化银行存管对备用金银行存管金融机构有何危害？

答：执行顾客备用金集中化银行存管仅仅将付款组织储放在备用金银行存管金融机构中的一部分资产存缴到特定组织专用存款账户，别的过程并没有转变，不更改原来备用金金融机构与付款组织间的权利和义务。备用金银行存管金融机构除相互配合进行备用金存缴专用存款账户有关工作中外，须再次执行对结算组织储放在全部备用金金融机构的顾客备用金信息内容的核算、核查与监管工作岗位职责；备用金协作金融机构应再次搞好对结算组织储放在本金融机构顾客备用金的监管。

此外，顾客备用金做为银行业储蓄的一部分，统一列入银行业存款准备金存缴数量，针对存缴至专用存款账户的顾客备用金，将从金融机构的存款准备金存缴数量中扣减。